Wat is SEPA Direct Debit?

Wat is SEPA?

Single Euro Payments Area (SEPA), is een initiatief van de Europese Unie (EU) dat gericht is op het standaardiseren van betalingen binnen de eurozone. Het hoofddoel van SEPA is om eurobetalingen in heel Europa net zo eenvoudig en goedkoop te maken als binnenlandse betalingen. Om dit te bereiken heeft de European Payments Council (EPC) drie SEPA-schema's ontwikkeld die een reeks voorschriften, praktijken en normen voor interbancaire transacties vastleggen. Deze schema's staan bekend als SEPA Direct Debit (SDD), SEPA Credit Transfer (SCT) en SEPA Cards Framework (SCF).

Algemene SEPA-begrippen

SEPA Direct Debit

Een SEPA Direct Debit (SDD) of SEPA-domiciliëring is een betaalmethode die bedrijven in staat stelt om, met toestemming van de klant, geld van zijn bankrekeningen af te halen.

SEPA Core Direct Debit

SEPA Core Direct Debit of Europese domiciliëring Core is de standaard SEPA Direct Debit betaalmethode die wordt gebruikt om betalingen van particulieren te innen. Het kan ook worden gebruikt voor het innen van betalingen van bedrijven. Deze betaalmethode biedt consumentenbescherming gedurende 8 weken en als het mandaat niet correct is opgezet, kan deze periode verlengd worden tot 13 maanden.

SEPA Business-to-Business Direct Debit

Een SEPA B2B Direct Debit of Europese domiciliëring voor zakelijke gebruikers is de SEPA Direct Debit betaalmethode die wordt gebruikt voor het innen van betalingen van bedrijven. Een SEPA B2B-domiciliëring moet worden geregistreerd bij de bank van de klant en biedt geen recht op terugbetaling.

SEPA-mandaat

Een SEPA-mandaat is een schriftelijke machtiging van een klant die een bedrijf toestemming geeft om, via een SEPA-domiciliëring, geld van zijn bankrekening af te schrijven. De manier waarop het mandaat is gestructureerd, wordt bepaald door de EPC (European Payment Council).

SEPA Credit Transfer

Een SEPA Credit Transfer (SCT) of SEPA-overschrijving is een eenmalige betaalmethode om geld over te maken van de ene bankrekening naar de andere binnen de SEPA-regio.

SEPA-betaling

Een SEPA-betaling is een betaling die wordt verricht via het SEPA-betaalsysteem

SEPA-overboeking

Een SEPA-overboeking verwijst naar het overboeken van geld van de ene bankrekening naar de andere binnen de SEPA-regio.

SEPA-landen

SEPA-landen verwijst naar de Europese landen die deelnemen aan het SEPA-betaalsysteem.

SEPA IBAN

SEPA IBAN verwijst naar het internationale bankrekeningnummer dat bij SEPA-transacties wordt gebruikt om bankrekeningen te identificeren.

SEPA BIC of BIC

SEPA BIC verwijst naar de bankidentificatiecode die in SEPA-transacties wordt gebruikt om de bank te identificeren.

SEPA-verordening

SEPA-verordening verwijst naar de verordening die door de Europese Unie werd aangenomen om een interne markt voor eurobetalingen binnen de SEPA-regio te creëren.

SEPA Compliance

SEPA Compliance verwijst naar het proces dat erover waakt dat alle SEPA-betalingen voldoen aan de SEPA-verordening.

SEPA Schema

SEPA Schema verwijst naar het betaalsysteem dat door de Europese Unie is gecreëerd voor het uitvoeren van eurobetalingen binnen de SEPA-regio.

SEPA Creditor-ID

Een SEPA Creditor-ID is een uniek identificatienummer dat wordt toegekend aan bedrijven die betalingen via SEPA-domiciliëringen innen.

SEPA Return Codes

SEPA Return Codes zijn codes die worden gebruikt om de status van een SEPA-betaling aan te geven, zoals of deze geslaagd of mislukt is, en de reden voor de mislukking indien van toepassing. Ze worden soms ook SEPA R-codes of SEPA R-berichten genoemd.

Wat is het verschil tussen een SEPA-domiciliëring (SEPA Direct Debit) en een SEPA-overschrijving (SEPA Credit Transfer)? Een SEPA-domiciliëring (SDD) en een SEPA-overschrijving (SCT) zijn twee verschillende betaalinstrumenten die binnen de SEPA-regio (Single Euro Payments Area) gebruikt worden om elektronische betalingen in euro’s tussen SEPA-landen mogelijk te maken voor zowel particulieren als bedrijven.

Het belangrijkste verschil tussen een SEPA-domiciliëring (SDD) en een SEPA-overschrijving (SCT) is de richting van de betaalstroom.

De SEPA-domiciliëring (SDD) is een betaalmethode waarbij de schuldeiser de betaaltransactie initieert door de rekening van zijn klant te debiteren. SDD wordt vaak gebruikt voor terugkerende betalingen, zoals rekeningen van nutsbedrijven of verzekeringspremies, waarbij het bedrag van de ene betaling kan verschillen van de andere. De schuldeiser moet eerst toestemming krijgen van zijn klant voordat hij een SDD-betaling via een mandaat initieert.

Aan de andere kant is de SEPA-overschrijving (SCT) een betaalmethode waarbij de betaler (verzender) de betaaaltransactie initieert door het crediteren van de rekening van de begunstigde (ontvanger). SCT wordt vaak gebruikt voor eenmalige betalingen, zoals lonen, leveranciersfacturen of online aankopen.

Samengevat is het belangrijkste verschil tussen SDD en SCT de richting van de betaalstroom. SDD wordt geïnitieerd door de schuldeiser, terwijl SCT wordt geïnitieerd door de betaler.

Hoeveel kost een SEPA-domiciliëring (SDD) ?

Op zoek naar informatie over de kosten van SEPA-domiciliëringen? Het goede nieuws is dat een SEPA-domiciliëring vaak voordeliger is dan andere betaalmethoden! Hoewel de exacte prijs afhangt van verschillende factoren, zijn SEPA-domociliëringen aanzienlijk goedkoper dan creditcardbetalingen.

De kosten van een SEPA-domiciliëring kunnen variëren afhankelijk van:

1. de bank of de Payment Service Provider die wordt gebruikt

2. het land; België is bijvoorbeeld een van de goedkoopste landen voor transacties

3. het volume van de SEPA-domiciliëringen

4. het aantal batches met SEPA-domiciliëringen die worden aangeboden

5. en soms ook het detail dat de bank of de Payment Service Provider teruggeeft in de rekeninginformatie

Afhankelijk van de bovenstaande parameters heeft Twikey prijzen genoteerd van €0,01 tot €0,35 per SDD-transactie met een bank en van €0,10 tot €0,50 indien uitgevoerd via een Payment Service Provider.

Banken en Payment Services Providers rekenen ook kosten aan voor niet-geslaagde transacties, terugbetalingen of echte weigeringen en ook daar zijn de kosten die de bank aanrekent lager dan die van een Payment Service Provider.

SEPA is zo ontworpen dat, wanneer het goed geïmplenteerd is, het u op lange termijn geld zal besparen. Neem contact met ons op voor meer informatie over de SEPA Direct Debit tarieven en hoe uw bedrijf hiervan kan genieten.

Hoeveel kost een SEPA-domiciliëring voor een particulier?

SEPA domiciliëringstransacties zijn meestal gratis voor de betaler, zolang er voldoende geld op de rekening staat om de betaling te dekken.

Het is echter belangrijk om op te merken dat sommige banken rekeningonderhoudskosten kunnen aanrekenen, wat indirect een invloed kan hebben op de kosten voor de betaler. In gevallen waarin de betaler ten onrechte beweert dat een SEPA domiciliëringstransactie niet geautoriseerd is, kan de betaler onderworpen worden aan vergoedingen of boetes van zijn bank. Sommige banken brengen ook kosten in rekening als er geen geld op de bankrekening van de betaler staat.

Over het algemeen worden de kosten van SEPA domiciliëringstransacties echter voornamelijk gedragen door de ontvangers of de handelaars die de betaling ontvangen, aangezien hun bank of Payment Service Provider hen kosten kunnen aanrekenen.

Is SEPA Direct Debit veilig?

De veiligheid en beveiliging van uw financiële transacties is van van het grootste belang. Is een SEPA-domiciliëring veilig? Het antwoord is ja! De SEPA-domiciliëring is een zeer veilige betaalmethode en biedt een aantal ingebouwde functies die zowel de betaler als de begunstigde beschermd. Alle transacties zijn aan strenge regels onderworpen en voldoen aan de Europese banknormen.

Veilig door het mandaatproces

Bij het starten met een SEPA Core Direct Debit moet er een schriftelijke of elektronische toestemming worden gegeven. Als dit niet het geval is, wordt de betaler beschermd door een terugbetalingsrecht van 13 maanden. Als een transactie wordt betwist of onjuist is, kan de betaler binnen 8 weken om terugbetaling vragen. In beide gevallen gebeurt dit via de bank van de betaler. Er is één risico in deze meer "consumentgerichte" flow, namelijk dat de handelaar de verplichting om die toestemming te hebben negeert of dit doet met een eenvoudig aanvinkvakje op een website (vaak gebruikt). Bij het starten met SEPA B2B Direct Debit moet ook een toestemming worden gegeven, maar dan via de bank van de betaler. Aangezien er geen terugbetalingsrecht is op deze mandaten, voegt de bank een extra beveiligingslaag toe. Deze B2B-flow is veilig voor beide partijen.

Veilig door de bankacceptatie

Wanneer een handelaar of incassant wil starten met SEPA Direct Debit, moet hij hiervoor een contract afsluiten met zijn bank (of Payment Service Provider). De bank beslist of zij de handelaar wil accepteren. Jonge startups zullen meer moeite hebben om aanvaard te worden. Ook bedrijven die geen relevante business kunnen aantonen of een slecht risicoprofiel hebben worden geweigerd. Omdat de bank van de handelaar uiteindelijk verantwoordelijk blijft in geval van faillissement, zien ze hier zeer streng op toe. PSP's zijn hier veel minder streng in, maar u betaalt iets meer en de rekening van de PSP wordt gebruikt in plaats van uw eigen bankrekening.

Wie kan betalen met SEPA Direct Debit?

SEPA Direct Debit is een betaalmethode die kan gebruikt worden door alle particulieren en bedrijven die gevestigd zijn in de Single Euro Payments Area (SEPA). De volgende voorwaarden zijn van toepassing:

1. De overboeking moet in euro worden gedaan.

2. De rekening moet worden aangehouden bij een bank die SEPA Direct Debit ondersteunt en het moet een eurorekening zijn.

3. Banken in 41 landen (december 2023) ondersteunen SEPA Direct Debit. Deze landen zijn: Andorra, Oostenrijk, België, Bulgarije, Kroatië, Cyprus, Tsjechië, Duitsland, Denemarken, Estland, Spanje, Finland, Frankrijk, Guadeloupe, Griekenland, Hongarije, Ierland, Italië, Liechtenstein, Litouwen, Luxemburg, Letland, Monaco, Martinique, Malta, Mayotte, Nieuw-Caledonië, Nederland, Noorwegen, Frans-Polynesië, Polen, Portugal, Réunion, Roemenië, Zweden, Zwitserland, Slovenië, Slowakije, San Marino, Verenigd Koninkrijk, Wallis en Futuna. Niet alle banken in deze landen ondersteunen SEPA Direct Debit. In april 2023 ondersteunden 3848 banken SEPA Direct Debit (Core) inningen.

Merk op dat deze landenlijst groter is dan enkel de landen die zich in de EU-zone bevinden. Sommige van de bovengenoemde landen hebben specifieke overeenkomsten afgesloten.

Daarnaast moeten bedrijven of organisaties die betalingen willen innen via SEPA Direct Debit hiervoor toestemming hebben van hun bank. Niet alle banken ondersteunen de rol van "crediteurbank". Als u vragen heeft over de geschiktheid van uw bedrijf of organisatie om gebruik te maken van SEPA Direct Debit, raden we u aan meer informatie in te winnen bij uw bank of betaalspecialist.

Welke SEPA landen ondersteunen SEPA Direct Debit?

Eurolanden in de SEPA-zone

Binnen de SEPA-zone zijn er zowel eurolanden als niet-eurolanden. Eurolanden zijn die landen die de euro als officiële munteenheid aanhouden, waaronder Oostenrijk, België, Kroatië, Cyprus, Estland, Finland, Frankrijk, Duitsland, Griekenland, Ierland, Italië, Letland, Litouwen, Luxemburg, Malta, Nederland, Portugal, Slowakije, Slovenië en Spanje. Er zijn ook 4 dwergstaten met een monetaire overeenkomst, namelijk Andorra, Monaco, San Marino en Vaticaanstad en er zijn een aantal speciale EU-gebieden die ook de euro als munteenheid gebruiken en SEPA Direct Debits accepteren: Guadeloupe, Martinique, Nieuw-Caledonië, Frans-Polynesië, Mayotte, Réunion, de eilanden Wallis en Futuna.

Niet-eurolanden in de SEPA-zone

Niet-eurolanden in de SEPA-zone zijn landen die de euro niet als officiële munteenheid hebben aangenomen maar waar het mogelijk is om SEPA Direct Debits doen met betalers die een euro-rekening hebben bij een bank die SEPA Direct Debit ondersteunt. Deze landen zijn onder andere Polen, Bulgarije, Tsjechië, Denemarken, Hongarije, Liechtenstein, Noorwegen, Roemenië, Tsjechië, Zweden, Zwitserland en het Verenigd Koninkrijk.

Als lid van de Europese Vrijhandelsassociatie maakt IJsland ook officieel deel uit van de SEPA-zone, maar op dit moment (april 2023) is er daar geen enkele bank die SEPA Direct Debit ondersteunt.

De conclusie is dat ongeacht of een land deel uitmaakt van de eurozone of niet, SEPA Direct Debit kan worden gebruikt om betalingen te ontvangen in euro. Wel dient er rekening te worden gehouden dat sommige banken extra kosten kunnen aanrekenen voor het verwerken van SEPA Direct Debit-transacties in landen buiten de eurozone. Het is dus altijd aangewezen hierover meer informatie op te vragen bij uw bank of betaalspecialist.

SEPA Direct Debit Payment Service Providers (PSP's)

Er zijn veel Payment Service Providers (PSP's) die SEPA Direct Debit als betaalmethode ondersteunen. Deze providers bieden SEPA Direct Debit aan als onderdeel van hun reeks betaalopties. Ook kunnen ze extra functies en diensten aanbieden om bedrijven en organisaties te helpen hun betalingen efficiënter te beheren.

Bijna alle PSP's bieden enkel de mogelijkheid om betalingen te innen volgens het CORE-schema. Het is dus niet mogelijk om te incasseren volgens het B2B-schema. Dit betekent dat een terugboeking mogelijk is gedurende 8 weken (of 13 weken als het mandaat niet in orde is).

Het is echter belangrijk op te merken dat PSP's kosten per transactie kunnen aanrekenen of een percentage op het totale incassobedrag. Het is dus raadzaam uw betaalspecialist te contacteren voor meer informatie over hoe u SEPA Direct Debit het best kunt instellen en gebruiken bij de door u gekozen aanbieder. Ook de kosten in het geval van onvoldoende saldo op de rekening, terugbetalingen en afkeuringen kunnen oplopen en een veelvoud bedragen van de bankkosten.